从“放得快”到“陪得久”，银行开始探索普惠小微业务新打法。谈及小微信贷增速指标“松绑”后的发力点，受访人士表示，核心在于提高服务能力、控风险和优化信贷结构等。
华南地区一家国有大行支行的赵乐（化名），前年还是行里的“小微放款标兵”。从2025年开始，他的工作重心从冲指标变成了忙清收。“以前怕没规模，现在更重视客户质量。”他说。
银行普惠小微业务正在经历一场经营逻辑转向——从“规模驱动”转向“质量优先”。日前，金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，不再设定贷款增速要求，而是更强调信贷结构优化和业务可持续发展。多家银行已快速响应，银行一线人士表示“不用为冲规模卷价格了”。
小微贷款考核导向变化
监管导向的变化，迅速传导至银行一线。
上海证券报记者获悉，有银行连夜召开内部会议，要求普惠小微业务注重信贷结构优化和业务可持续发展。一家城商行的公司业务负责人透露：“行里已开会传达监管要求，以后会更注重质量，规模和数量往后放一放。”
赵乐告诉记者，从今年“开门红”开始，其所在银行的内部考核导向已有所调整。“无论是项目储备还是贷款投放，行里反复要求严控风险，注重客户质量。”他认为，监管部门明确要求后，银行“提质”的方向会更加清晰。
据央行统计，截至今年一季度末，人民币普惠小微贷款余额为38.38万亿元，同比增长10.3%，增速比各项贷款高4.6个百分点。尽管普惠小微贷款仍实现较快增长，但监管部门已着力推动普惠金融往提质方向逐步转型——2025年，在小微企业金融服务的总体发展目标中新增了“提质”一项，今年则进一步细化为“提质量”和“可持续”两个层面。
“淡化指标”并不意味着“弱化普惠”。“普惠业务本身还是以单独条线考核的，战略地位不会下降。”上述城商行的公司业务负责人说，会更加看重客户长期价值，比如结算、代发、供应链等综合收益，而不是单纯拼贷款规模和增速。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整的核心，不是简单的“减任务”，而是推动银行从被动完成指标转向主动战略调整。“银行可加大内部资金转移定价优惠力度，以及对普惠小微贷款风险管控较好分支机构的考核权重，并鼓励增加首贷、信用贷、中长期贷款投放。”薛洪言说。
有利于“反内卷”、控风险
多位受访人士认为，普惠小微贷款增速指标取消，有利于银行“反内卷”、控风险和提高信贷资产质量。
近年来，在普惠小微贷款冲量压力下，银行业上演了激烈的“价格战”。华东地区一家头部城商行的相关负责人告诉记者，此前，任务层层分解后，部分基层机构容易陷入“为完成指标而完成指标”的情况，“特别是到了考核节点，大家为完成任务，会压低价格、降低标准，更有甚者会找贷款中介合作”。
在他看来，取消“一刀切”的硬性指标，本质上有利于缓解行业长期存在的“内卷式竞争”，贷款中介乱象也将得到遏制。
普惠小微贷款资产质量压力也将得到缓解。薛洪言表示：一方面，部分中小银行面临资本充足和风控能力硬约束；另一方面，部分传统行业小微企业承压，且面临延期还本付息政策到期后的潜在风险。“增速指标要求取消后，普惠小微贷款会更看重风控”。
此外，银行为完成指标而虚增数据的现象也将减少。2025年末，重庆三峡银行因虚增普惠金融服务数据等违法违规行为，被罚款890万元。“此前，在指标压力下，部分机构为了完成考核，存在虚增规模、包装贷款、重复统计等问题。”薛洪言说。
银行探索小微金融新打法
从“放得快”到“陪得久”，银行开始探索普惠小微业务新打法。谈及小微信贷增速指标“松绑”后的发力点，多位受访人士告诉记者，核心在于提高服务能力、控风险和优化信贷结构等。
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除了提升服务能力，部分银行也在优化信贷结构和强化风险管控。“没有增速指标压力，我们就不用为冲规模而卷价格了，也不用找更下沉的高风险客户。我们专注于服务科技型小微企业，并且强化贷前、贷中、贷后的风险监测。”一家股份行的公司业务条线人士告诉记者。
谈及优化信贷结构，薛洪言建议：大行可凭借技术和数据优势深耕科创、绿色领域；股份行可聚焦细分行业，发力供应链金融；区域性银行可面向当地开发专属产品，并加强与政府性融资担保机构的合作。
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